Правила страхования строительно-монтажных рисков. Правила комбинированного страхования строительно-монтажных работ Строительные материалы, конструкции, оборудование, работы, услуги, предоставляемые заказчиком, при условии что их стоимость отдельно и допол

Правила страхования
Средств строительно-монтажных рисков,
утвержденные Генеральным директором
ООО «СК «Независимая страховая группа» 19.03.10
(ИЗВЛЕЧЕНИЕ)

1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ

Застрахованное имущество – застрахованное по Договору имущество, которое может представлять собой объекты строительно-монтажных работ, весь комплекс строительно-монтажных работ, объекты незавершенного строительства, а также сред­ства, ресурсы, технику, оборудование, материалы, элементы, конструкции поставки заказчика / подрядчика, необходимые для проведения таких работ.

Застрахованные лица – дееспособные физические лица и/или юридические лица, риск ответственности которых застрахован по Договору.

Страхователь – юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со Страховщиком Договор.

Страхователем может быть инвестор, заказчик, подрядчик (субподрядчик) по Договору подряда либо лицо, в ином качестве осуществляющее в соответствии с законодательством Российской Федерации строительно-монтажные работы по Договору подряда.

Страховое возмещение – денежная сумма, подлежащая по условиям Договора выплате со стороны Страховщика в качестве возмещения ущерба, причиненного Страхователю/Выгодоприобретателю вследствие наступления страхового случая.

Страховой случай – предусмотренное Договором событие, при наступлении которого Страховщик обязуется за определенную в Договоре страховую премию возместить Страхователю/Выгодоприобретателю в соответствии с условиями Договора причиненный вследствие такого события ущерб/вред. При этом:

а) все отдельные случаи (серии случаев) гибели или повреждения застрахованного имущества по причине пожара, града, землетрясения, цунами, вулканического извержения, бури, вихря, шторма, смерча, урагана или тайфуна (циклона), произошедшие в течение одного периода в 72 (Семьдесят два) последовательных часа, считаются одним страховым случаем;

б) все отдельные случаи (серии случаев) гибели или повреждения застрахованного имущества, не являющиеся следствием случаев гибели или повреждения застрахованного имущества по причинам, указанным в пункте «а», которые произошли в течение одного периода в 168 (Сто шестьдесят восемь) последовательных часов, считаются одним страховым случаем.

Началом указанных периодов считается момент, выбранный Страхователем (если повреждения происходили в течение более длительного времени, два и более таких периода не могут пересекаться друг с другом во времени).

Страховщик – ООО «СК «Независимая страховая группа», созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, в порядке, установленном действующим законодательством.

2. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. На основании Правил и действующего законодательства Российской Федерации Страховщик заключает со Страхователем Договоры добровольного страхования строительно-монтажных рисков, которые могут включать в себя следующие разделы:

• страхование строительно-монтажных работ, строительных машин, механизмов, оборудования, оборудования строительной площадки, существующего имущества, а также дополнительных расходов, связанных с устранением последствий страхового случая (страхование материального ущерба);
• страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при выполнении строительно-монтажных работ (осуществляется в соответствии с Дополнительными условиями № 1, прилагаемыми к Правилам и являющимися их неотъемлемой частью).

3. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Объектом страхования по Договору, заключенному в соответствии с Правилами, являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные:

С владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом,

С необходимостью произвести расходы, связанные с гибелью, утратой или повреждением объекта строительно-монтажных работ в период гарантийного обслуживания (гарантийный период).

Объектами страхования могут быть также и иные имущественные интересы, указанные в Дополнительных условиях страхования, являющихся неотъемлемой частью Правил.

3.2. Страхованию по Договору, заключенному в соответствии с Правилами, подлежат:

3.2.1. Объекты строительно-монтажных работ в соответствии с Договором подряда (временные и постоянные строительно-монтажные работы), включая строительные материалы, конструкции и монтируемое оборудование, поставляемые подрядчиком по Договору подряда.

3.2.2. Строительные материалы, конструкции, оборудование, работы, услуги, предоставляемые заказчиком, при условии что их стоимость отдельно и дополнительно включена в общую страховую сумму по Договору.

3.2.3. Оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, административные и складские помещения, строительные леса, опалубка, инженерные коммуникации и т.п.), не являющееся частью временных или постоянных строительно-монтажных работ по Договору подряда и указанное в Договоре.

3.2.4. Строительная техника, машины и оборудование, используемые для проведения строительно-монтажных работ: бульдозеры, экскаваторы, грейдеры, скреперы, дорожные катки, маркировочные машины, асфальтоукладчики, дорожные фрезы, краны, подъемники, погрузчики, бетоносмесители, бетононасосы, компрессоры и т.п., не являющиеся частью временных или постоянных строительно-монтажных работ по Договору подряда и указанные в Договоре.

3.2.5. Расходы в целях уменьшения ущерба в связи со страховым случаем, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика.

3.2.6. Дополнительные расходы, если возмещение таких расходов особо оговорено в Договоре:

3.2.6.1. Расходы на разбор завалов / расчистку территории после страхового случая, демонтаж, снос и другие подобные расходы, понесенные вследствие страхового случая.

3.2.6.2. Расходы на оплату услуг экспертов, архитекторов, сюрвейеров, инженеров-консультантов и иных специалистов и аналогичные расходы в объеме, необходимом для восстановления погибшего или поврежденного вследствие страхового случая застрахованного имущества, кроме расходов на составление страховой претензии или улучшение застрахованного имущества.

3.2.6.3. Необходимые расходы на сверхурочные работы, работы в ночное время, в официальные праздники и расходы на срочную доставку груза, в объеме, требуемом для восстановления погибшего или поврежденного вследствие страхового случая застрахованного имущества.

3.2.6.4. Необходимые расходы на восстановление утраченной или поврежденной вследствие страхового случая договорной, проектной, технической, конструкторской, рабочей и бухгалтерской документации, компьютерных данных.

3.2.6.5. Необходимые расходы на тушение пожара или подавление огня, а также на устранение повреждений, нанесенных продуктами горения и мерами тушения пожара, понесенные вследствие страхового случая.

3.2.6.6. Другие расходы, связанные с устранением последствий страхового случая.

3.3. Если это особо предусмотрено Договором, страхованию подлежит следующее имущество:

Существующее имущество, которое не было упомянуто в п. 3.2 Правил;

Имущество (в частности, строительные материалы, монтируемое оборудование), доставляемое на строительную площадку или площадку временного хранения, расположенную за пределами строительной площадки, включая погрузочно-разгрузочные работы, транспортными средствами, за исключением средств водного и воздушного транспорта, в пределах территории, указанной в Договоре;

Имущество, находящееся на хранении за пределами строительной площадки (в границах указанной в Договоре территории страхования), за исключением имущества, производимого, перерабатываемого или хранимого во владениях производителя, распределителя (дистрибьютора) или поставщика;

Часть строительно-монтажного проекта, принятая заказчиком по акту приемки работ и/или введенная в эксплуатацию до завершения строительно-монтажного проекта в целом;

Катализаторы для реформинга, реформинговые установки;

Ядерные топливные элементы; емкости высокого давления ядерного реактора со встроенными элементами.

4. ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ

4.2 Если иное не оговорено Договором, территорией страхования является территория строительной площадки в границах, установленных проектно-сметной документацией Страхователя, включая (но не ограничиваясь) внутрихозяйственные, подъездные пути, территории (площадки) временного хранения материалов и/или оборудования, находящиеся на строительной площадке или за ее пределами, а также иные территории и маршруты перевозок строительных материалов, конструкций, оборудования (исключая перевозки водным и воздушным транспортом), особо оговоренные сторонами по Договору и указанные в нем.

5. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ, СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ

5.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

5.2. Страховым случаем является событие, совершившееся в период действия Договора, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

5.3. Договоры страхования в соответствии с Правилами могут заключаться на следующих условиях:

5.3.1. «С ответственностью за все риски».

При страховании на данном условии страховым случаем является гибель, утрата или повреждение застрахованного имущества в результате любого внезапного и непредвиденного воздействия, за исключением случаев, оговоренных в пп. 5.4-5.5 Правил.

Непредвиденными или внезапными являются такие материальные воздействия, которые Страхователь и его представители не смогли своевременно предусмотреть, либо не могли бы их предупредить на основе профессиональных знаний, являющихся обычной практикой в строительной отрасли.

5.3.2. «С ответственностью за поименованные риски».

При страховании на данном условии страховым случаем является гибель, утрата или повреждение застрахованного имущества, причиной которых стало одно или несколько из следующих событий:

5.3.2.1. Пожар, взрыв, удар молнии, а также причинение ущерба застрахованному имуществу вследствие проведения мероприятий по пожаротушению или подавлению огня.

5.3.2.2. Землетрясение, вулканическое извержение, цунами, обвал, оползень, снежная лавина, а также иные события, относящиеся или которые по формальным признакам могут быть отнесены к опасным геологическим явлениям.

Если иное не оговорено Договором, ущерб от землетрясения подлежит возмещению Страховщиком лишь в том случае, если Страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованного имущества должным образом учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположено это имущество.

5.3.2.3. Наводнение, затопление, сель, а также иные события, относящиеся или которые по формальным признакам могут быть отнесены к опасным гидрологическим явлениям.

5.3.2.4. Буря, ураган, тайфун (циклон), шторм, смерч (торнадо), град, а также иные события, относящиеся или которые по формальным признакам могут быть отнесены к опасным метеорологическим явлениям.

5.3.2.5. Авария инженерных сетей и систем.

5.3.2.6. Наезд движущейся техники.

5.3.2.7. Падение летательных аппаратов, падение высокомонтируемых блоков и частей.

5.3.2.8. Противоправные действия третьих лиц.

5.3.2.9. Ошибки работников, непреднамеренные действия третьих лиц.

5.3.2.10. Воздействие электроэнергии.

5.3.2.11. Бой стекла.

Страховщик имеет право заключать Договор как по всей совокупности рисков, указанных в п. 5.3.2 Правил, так и по каждому риску в отдельности или группам рисков в любой их комбинации.

5.3.3. Договором может быть предусмотрено возмещение ущерба, причиненного застрахованному объекту строительно-монтажных работ в период гарантийного обслуживания (гарантийный период), повлекшего его гибель или повреждение, при условии что:

Гибель или повреждение являются следствием выполнения Страхователем (застрахованным Подрядчиком) или застрахованными субподрядчиками строительно-монтажных работ в исполнение послепусковых гарантийных обязательств по Договору подряда; или

Гибель или повреждение произошли в период гарантийного обслуживания по причине, возникшей в период выполнения Страхователем (застрахованным Подрядчиком) или застрахованными субподрядчиками строительно-монтажных работ по Договору подряда до подписания акта приемки работ на той части объекта строительно-монтажных работ, где имел место ущерб.

6. СТРАХОВАЯ СУММА, ЛИМИТЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, ФРАНШИЗА

6.1. Объем обязательств по выплате страхового возмещения, которые принимает на себя Страховщик, ограничен соответствующими страховыми суммами и лимитами ответственности, указанными в Договоре.

6.2. Страховая сумма – денежная сумма, которая определена Договором и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

6.3. Страховая сумма по Договору устанавливается по соглашению сторон в размере действительной (страховой) стоимости, которая определяется следующим образом, если Договором не будет особо оговорено иное определение, не противоречащее законодательству Российской Федерации:

6.3.1. В отношении объектов строительно-монтажных работ – не ниже полной контрактной (сметной) стоимости по Договору подряда на момент заключения Договора, включая стоимость всех временных и постоянных строительно-монтажных работ, строительных материалов, конструкций и монтируемого оборудования, поставляемых подрядчиком по Договору подряда;

6.3.2. В отношении строительных материалов, конструкций, оборудования, работ и услуг, поставляемых заказчиком, – на основании полной договорной стоимости с учетом проектно-сметной документации и платежных документов;

6.3.3. В отношении оборудования строительной площадки – в размере рыночной стоимости, то есть стоимости приобретения указанного имущества на момент заключения Договора;

6.3.4. В отношении новых, вновь приобретаемых или приобретенных строительных машин, механизмов и оборудования – в размере восстановительной стоимости, то есть, стоимости замены оборудования на новое аналогичного типа, аналогичной мощности или производительности;

6.3.5. В отношении бывших в эксплуатации строительных машин, механизмов и/или оборудования – в размере не ниже балансовой стоимости таких машин, механизмов и/или оборудования;

6.3.6. В отношении существующего имущества – в размере действительной стоимости на дату заключения Договора.

11. РАЗМЕР УЩЕРБА, РАЗМЕР, СРОК, ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

11.9. Если Договором не оговорено иное, ущерб определяется:

11.9.1. При полной гибели застрахованного имущества – в размере его страховой стоимости за вычетом стоимости остатков, которые могут быть проданы или использованы по функциональному назначению.

11.9.2. При утрате застрахованного имущества – в размере его страховой стоимости.

11.9.3. При повреждении застрахованного имущества – в размере восстановительных расходов, обеспечивающих устранение повреждений, возникших в результате страхового случая, и восстановление застрахованного имущества до того состояния, в котором оно находилось непосредственно до наступления страхового случая. Износ поврежденного застрахованного имущества при расчете страхового возмещения не учитывается, если иное не предусмотрено Договором. Однако из размера страхового возмещения вычитается износ заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей поврежденной строительной техники, машин и оборудования, используемых для проведения строительно-монтажных работ, если иное не предусмотрено Договором. Если восстановление пострадавшего объекта связано с необходимостью проведения демонтажных, монтажных, пусконаладочных работ, испытаний на иных застрахованных объектах, объединенных с пострадавшим по единому функциональному назначению в соответствии с технической и эксплуатационной документацией, то определение величины ущерба производится из расчета общей стоимости работ на вышеназванных объектах в пределах совокупного размера страховых сумм, установленных на эти объекты.

11.10. Расходы на восстановление включают в себя:

11.10.1.1. расходы на материалы и запасные части, необходимые для восстановления;

11.10.1.2. расходы на оплату работ по восстановлению.

11.11. Если замена поврежденных частей производится несмотря на то, что был возможен их ремонт без угрозы безопасности эксплуатации застрахованного имущества, Страховщик возмещает Страхователю стоимость ремонта этих частей, но не выше стоимости их замены.

Дополнительные условия № 1

страхования гражданской ответственности перед третьими лицами при выполнении строительно-монтажных работ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

1.1. Дополнительные условия № 1 страхования гражданской ответственности перед третьими лицами при выполнении строительно-монтажных работ (далее – Дополнительные условия № 1) являются неотъемлемой частью Правил страхования строительно-монтажных рисков (далее – Правила).

1.2. Положения раздела 1 и раздела 2 Правил применяются к Дополнительным условиям № 1.

1.3. При заключении Договора с использованием Дополнительных условий № 1, Правила и Дополнительные условия № 1 становятся неотъемлемой частью Договора и обязательными как для Страховщика, так и для Страхователя.

1.4. По Договору может быть застрахован риск гражданской ответственности самого Страхователя или иного физического или юридического лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в Договоре. Если это лицо в Договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.

2. ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованных лиц), связанные с их обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством Российской Федерации, возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при выполнении строительно-монтажных работ и/или при выполнении послепусковых гарантийных обязательств.

3. ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Территорией страхования является территория строительной площадки в границах, установленных проектно-сметной документацией.

3.2. По Договору территория страхования может быть расширена на 20 м и более по периметру строительной площадки.

4. СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ, СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОГО ПОКРЫТИЯ

4.1. Страховым случаем является событие, совершившееся в период действия Договора, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения.

4.2. Страховым случаем является факт установления обязанности Страхователя (Застрахованных лиц) возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц при выполнении строительно-монтажных работ или, если это предусмотрено Договором, при выполнении послепусковых гарантийных обязательств, в результате которого Страхователю (Застрахованным лицам) предъявлены требования третьих лиц о возмещении причиненного вреда, при условии что:

Вред третьим лицам был причинен в период действия Договора;

Имеется наличие прямой причинно-следственной связи между фактом причинения вреда и выполнением строительно-монтажных работ или послепусковых гарантийных обязательств;

Требования о возмещении вреда заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства Российской Федерации в течение сроков исковой давности, установленных действующим законодательством Российской Федерации.

10. РАЗМЕР УБЫТКА, РАЗМЕР, ПОРЯДОК И УСЛОВИЯ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

10.8. В сумму страхового возмещения включаются:

10.8.1. По страховым случаям, связанным с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц:

Утраченный потерпевшим заработок (доход), определяемый в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации, который потерпевший имел, либо мог иметь;

Дополнительно понесенные расходы, вызванные причинением вреда здоровью, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается в этих видах помощи и не имеет права на их бесплатное получение;

Выплаты лицам, имеющим в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, в размере той доли заработка (дохода) умершего, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни;

Расходы на погребение.

10.8.2. По страховым случаям, связанным с причинением вреда имуществу третьих лиц:

Целесообразные и необходимые расходы по демонтажу имущества, которому был причинен вред;

Действительная стоимость погибшего имущества на момент причинения ущерба за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования;

Расходы по ремонту (восстановлению) поврежденного имущества. В расходы по ремонту (восстановлению) включаются необходимые и целесообразные затраты на приобретение материалов, запасных частей (за вычетом износа заменяемых в процессе восстановления материалов и запасных частей) и оплата работ по ремонту (восстановлению). Если затраты на ремонт (восстановление) поврежденного имущества превышают его действительную стоимость на момент причинения ущерба, то имущество считается погибшим.

4.3. По случаям, признанным страховыми, Страхователю (Застрахованным лицам) возмещаются судебные расходы, которые Страхователь (Застрахованные лица) понесли в ходе расследования, урегулирования требований третьих лиц или в ходе судебной защиты по нему.

Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) - вид страхования имущества, предоставляющий страховую защиту имущественных интересов заказчиков, подрядчиков и инвесторов, связанных со строительством, монтажом, ремонтом и реконструкцией каких-либо объектов.

Страхование строительно-монтажных рисков позволяет на всех стадиях инвестиционно-строительного процесса - от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта строительства в эксплуатацию и период гарантийного обслуживания - компенсировать внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, а также обеспечивать защиту капиталовложений в строительство.
Страхование строительно-монтажных рисков в России в настоящий момент, к сожалению, не является популярным способом защиты интересов участников договоров подряда или интересов третьих лиц. Но строительный бум последних лет и, соответственно, рост числа потенциальных страховых случаев все-таки заставляют строительные фирмы все чаще обращаться к данному виду страхования.
Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) распространено в России достаточно широко, хотя и существенно отстает от уровня такого страхования в странах Европы и Северной Америки. Однако до сих пор гражданско-правовые аспекты договоров страхования СМР еще не были предметом специального научного исследования.
Страхование строительно-монтажных рисков представляет особый вид комплексного страхования, охватывающего, как правило, страхование строящегося объекта, сохранности строительного оборудования и гражданской ответственности строительных организаций за вред, причиненный третьим лицам.
В отдельных случаях в такой договор включается и страхование предпринимательского риска в части неполучения ожидаемого дохода. Подчас предусматривается страхование так называемых сопутствующих рисков, например строительных материалов на складах, обслуживающих конкретный объект строительства, автотранспорта и другой специальной техники (кранов, бульдозеров и т.д.), гражданской ответственности, которая может возникнуть при их использовании.
С точки зрения гражданского права договор СМР представляет собой сложный договор, состоящий фактически из нескольких простых договоров страхования отдельных видов рисков: договора страхования имущества, договора страхования гражданской ответственности и договора страхования предпринимательского риска. Это, в свою очередь, означает чрезвычайную сложность правового регулирования данного вида страхования.

Предмет договора страхования строительно-монтажных рисков

Предметом договора являются отношения, в рамках которых одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной условиями сделки суммы (страховой суммы). Договор страхования СМР относится к числу тех редких видов страховых договоров, предмет которых может охватывать все разновидности имущественного страхования, но, во всяком случае, не менее двух таких видов одновременно.
От договоров страхования СМР следует отличать договоры страхования имущества, даже и связанного со строительством, а также договоры страхования ответственности строительной организации. Квалифицирующим признаком договоров СМР всегда служит комплексный характер предоставляемой ими защиты.

Субъекты договора страхования СМР

В состав субъектов договора такого страхования входят страхователь и страховщик.
Страхователями являются инвесторы, заказчики и подрядчики.
Учитывая, что инвестиционно-строительный цикл состоит из более широкого крута участников, чем указанные страхователи, по нашему мнению, целесообразнее включать в процесс страхования все звенья этого цикла:

инвестор - заказчик - проектировщик - генеральный подрядчик - субподрядчик - поставщик.

Страховщиком являются страховые компании осуществляющие, имеющие лицензии на реализацию программы страхования строительно-монтажных рисков.
Страхователем по договорам СМР могут быть различные юридические и физические лица. При этом следует учитывать, что в части страхования имущества в качестве страхователя могут выступать, в виде общего правила, лица, имеющие страховой интерес, то есть основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении соответствующего имущества. Это могут быть строительные организации, осуществляющие возведение объекта и его отделку.
В их состав могут входить генеральные подрядчики и субподрядчики, но последние вправе страховать в свою пользу лишь то имущество, которое принадлежит им на праве собственности или на основании договора (договора аренды, лизинга, безвозмездного пользования). Когда в договоре страхования СМР указан выгодоприобретатель, имеющий страховой интерес в отношении страхуемого имущества, то страхователем в этой части вправе быть любое лицо (ст. 930 ГК РФ ).
Каких-либо формальных ограничений в отношении круга страхователей при страховании гражданской ответственности строительной организации, строго говоря, не существует, поскольку в силу пункта 1 статьи 931 ГК РФ по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
В то же время, поскольку страхование СМР относится к страхованию рисков, возникающих при осуществлении предпринимательской деятельности, то, как это совершенно очевидно, страхователем будет выступать лишь то юридическое лицо, которое имеет право отнести расходы на оплату страховых услуг на экономически обоснованные затраты, то есть сами строительные организации и владельцы транспортных средств.
Согласно пункту 1 статьи 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска под угрозой ничтожности этой сделки может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Другими словами, при включении в договор страхования СМР страхования предпринимательского риска страхователем по такому договору в целом может быть лишь строительная организация как субъект предпринимательской деятельности.
На практике нередко возникают сложные вопросы о возможных страхователях по договорам страхования СМР. Существует мнение, что в качестве таковых без всяких ограничений могут выступать заказчики. Эта точка зрения требует дополнительного исследования. Дело в том, что при обычном договоре строительного подряда риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком несет подрядчик (п. 1 ст. 741 ГК РФ ).
Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 742 ГК РФ договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Иначе говоря, и законодатель указывает в качестве возможного страхователя именно подрядчика. Но если условиями договора строительного подряда предусмотрена поэтапная приемка объекта строительства заказчиком, то в этом случае у него появляется прямой интерес в сохранности соответствующего объекта.
Кроме того, судебная практика в настоящее время выводит самостоятельный страховой интерес у лиц, не несущих прямых убытков в связи с гибелью или повреждением имущества (см., например, прецедент, приведенный в п. 4 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования (Информационное письмо Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 28 ноября 2003 г. № 75). Безусловно, у заказчика, даже в том случае, когда он не несет на себе риска случайной гибели или повреждения объекта строительства, наличествует интерес в его сохранности, так как для него важны сроки завершения строительных работ и, соответственно, сроки получения дохода на вложенные в строительство средства.
В отношении же сохранности материалов, оборудования и техники ситуация менее очевидна, так как все это в случае необходимости может быть заменено подрядчиком достаточно быстро. Иное дело, когда речь идет об уникальных оборудовании (например, проходческий щит) или материалах (скажем, колонны или иные элементы из цельных кусков гранита или мрамора). Здесь страховой интерес в их сохранности у заказчика присутствует, так как гибель, пропажа или повреждение такого оборудования или материалов могут привести к существенному затягиванию сроков строительства.
Страховщиком по договорам СМР вправе быть только страховая компания или общество, имеющие одновременно лицензии на:

Страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования (подп. 12 п. 1 ст. 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее статья 32.9 Закона № 4015-1));
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (подп. 20 статьи 32.9 Закона № 4015-1 );
- страхование предпринимательских рисков (подп. 22 статьи 32.9 Закона № 4015-1 );
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) (подп. 6 статьи 32.9 Закона № 4015-1 );
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (подп. 14 статьи 32.9 Закона № 4015-1 ) либо на ту часть перечисленных видов страхования, которая образует конфигурацию конкретного страхового договора.

В договоре страхования СМР подчас бывает несколько страхователей одновременно - это строительные организации, которые одновременно ведут строительно-монтажные или отделочные работы на одном объекте. В такой ситуации необходимо в договоре четко определить, как будут распределяться страховые выплаты при наступлении страхового случая.
В случае если соответствующие риски застрахованы по договору сострахования, то на стороне страховщика выступают одновременно несколько страховщиков (ст. 953 ГК РФ ). Следует учитывать, что если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения.

Иные субъекты страхового правоотношения при страховании СМР

В договорах страхования СМР могут быть выгодоприобретатели в части страхования имущества, если в качестве страхователя выступает лицо, не имеющее страхового интереса, но осуществляющее страхование в пользу подрядчика или заказчика. Назначение этого субъекта страхового правоотношения целиком зависит от воли страхователя. В то же время в части страхования гражданской ответственности выгодоприобретатели назначены по закону - ими всегда являются лица, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ ).
Если страхуется гражданская ответственность другого лица, то в составе страхового правоотношения появляется еще один субъект - застрахованное лицо. На основании нормы пункта 1 статьи 955 ГК РФ страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика.
Реализация этого права в рамках договора страхования СМР возможна только в том случае, когда происходит замена подрядчика. Если же подрядчик остается прежним, то страхователь может лишь требовать прекращения договора в этой части, правда, здесь существует юридическая неопределенность, так как действующее законодательство не знает института расторжения части договора. В то же время и прямого запрета на это в законе нет. Поэтому, исходя из общего принципа современной российской правовой системы, в силу которого разрешено все, что не запрещено, можно утверждать, что расторжение договора в определенной части все-таки возможно.

Существенные условия договора страхования СМР

Помимо предмета договора страхования СМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия (п. 1 ст. 942 ГК РФ ). Под объектом страхования в законодательстве, как известно, понимается определенное имущество или иной имущественный интерес.
В договоре страхования СМР должны быть отражены все объекты страхования - имущество, страхуемое по данному договору, интерес, связанный с риском наступления гражданской ответственности, а также интерес, связанный с опасением не получить запланированный доход. Особо следует сказать, что описание имущества может либо включать подробные перечни того, что страхуется, либо сводиться к указанию, что защите подлежит любое имущество соответствующего вида, находящееся на территории строительства и иной территории, покрываемой страховым полисом.
Договора страхования строительно-монтажных рисков заключаются на период осуществления работ:

По капитальному строительству, ремонту и реконструкции зданий, сооружений;
- монтажу оборудования.

По соглашению сторон страховая защита может распространяться:

На технику, используемую при строительно-монтажных работах;
- временные здание и сооружения.

Иногда в практике возникает вопрос о возможности страхования по одному договору страхования СМР нескольких строительных объектов, расположенных по разным адресам. Каких-либо препятствий к этому в законе не содержится.
В страховании СМР применяются все известные концепции определения страховых рисков:

Страхование от всех рисков;
- страхование от поименованных опасностей;
- страхование от всех рисков с определенными исключениями;
- страхование от поименованных опасностей, за исключением возникших по причинам, которые специально оговорены в договоре.

Территория покрытия для страхуемого имущества и территория покрытия для рисков наступления гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам могут не совпадать. Что касается территории покрытия для страхуемого имущества - это может быть либо только стройплощадка, либо стройплощадка и пути подъезда к ней автотранспорта и специальной техники, либо территория стройплощадки, подъездные пути к ней, а также вынесенная за пределы стройплощадки территория складирования строительных материалов и оборудования.
Следует учитывать, что если застрахованное имущество будет повреждено или украдено с территории, которая в полисе не оговорена, например, какие-то материалы были сгружены с внешней стороны забора стройплощадки, то это происшествие не может квалифицироваться как страховой случай.
Стороны страховой сделки вправе ограничить территорию покрытия для рисков наступления гражданской ответственности конкретными границами, например, по периметру строительной площадки, либо таких ограничений не вводить. В последнем случае просто важно указать, что покрываются случаи причинения вреда третьим лицам при производстве работ, непосредственно связанных со строительством или его обслуживанием. Когда территория страхования риска ответственности ограничена, то это означает, что страховым случаем по договору страхования будет лишь причинение вреда другим лицам именно на этой территории. Если вред будет причинен в связи с производством строительных работ за пределами указанной в договоре территории, то его возмещение является обязанностью самой строительной организации.
Страховая сумма по договору страхования СМР в целом состоит из страховых сумм по каждой его секции - страхования имущества, страхования ответственности и страхования предпринимательского риска. Однако складывать указанные страховые суммы нельзя, так как у каждой из них своя особая природа. При этом страховая сумма в части страхования строящегося объекта как имущества имеет чрезвычайно важную особенность - ведь в начале строительства нет самого объекта страхования, а есть только строительные материалы.
Стоимость возводимого объекта, безусловно, выше стоимости материалов, так как в нее еще входит и стоимость работ. К тому же эта стоимость будет постоянно возрастать. Здесь может возникнуть сложная юридическая проблема - если указать в качестве страховой суммы окончательную стоимость стоящегося объекта, то когда до завершения строительства произойдет страховой случай, реальная стоимость объекта на момент страхового события будет ниже страховой суммы, то есть имеются основания говорить о неполном имущественном страховании. Чтобы избежать такой ситуации, на мой взгляд, целесообразно определять страховую сумму как стоимость строящегося объекта на момент наступления страхового случая, но не выше, чем окончательная стоимость данного объекта страхования.
Размер страховой суммы устанавливается исходя:

Из стоимости строительно-монтажных работ - по объекту строительства;
- остаточной стоимости - по строительной технике;
- фактических затрат - по временным зданиям и сооружениям.

Страховые суммы по строительно-монтажным рискам достигают больших размеров. Страховые компании имеют право брать на собственное удержание по одному договору страхования риск, не превышающий 10% размера своих активов, а остальную часть риска необходимо перестраховывать.
Страховщик возмещает убытки от гибели, повреждения имущества, произошедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражи).
В России строительные компании неохотно страхуют свои риски. При этом аварии, связанные со строительными процессами и передачей объекта от подрядчика к заказчику, а также с дальнейшим его использованием эксплуатирующей организацией, в последнее время участились. Нередко приходится слышать о трещинах в домах и разрушающихся зданиях и сооружениях. Страховая сумма в части страхования риска ответственности за причинение вреда другим лицам устанавливается по соглашению сторон договора, никаких ограничений ее величины в законе не установлено.
Страховая сумма в части страхования предпринимательского риска, так же как и при страховании имущества, не должна превышать его действительной стоимости (страховой стоимости). Для указанных рисков такой стоимостью считаются убытки, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Поскольку строительство занимает обычно длительный период времени, то нередко стороны страховой сделки заинтересованы в определении страховой суммы в твердой валюте. Как известно, пункт 2 статьи 317 ГК РФ допускает возможность выражения обязательств в валютном эквиваленте, но в договоре должно быть четко указано, что речь идет именно о сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте.

Срок действия договора страхования строительно-монтажных рисков

Срок действия договора страхования определяется по соглашению участников страховой сделки. Он может быть равным сроку строительства либо определен в виде календарного периода, например года.
Одной из распространенных ошибок в такого рода договорах является указание на то, что моментом вступления договора в силу служит момент начала строительных работ. Однако такого варианта быть не может. В соответствии с пунктом 1 статьи 425 ГК РФ договоры вступают в силу с момента заключения. Для договоров страхования пунктом 1 статьи 957 ГК РФ введен и другой вариант - договоры страхования, в виде общего правила, вступают в действие с момента уплаты страхователем страховой премии или ее первого взноса.
Еще одной типичной ошибкой является смешение понятий «срок действия договора страхования» и «срок страхования». Срок действия договора - это период времени между моментом вступления договора в действие и моментом истечения согласованного сторонами срока. Срок страхования представляет собой период времени, когда может произойти страховое событие. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ начало срока страхования может отличаться от момента вступления договора в силу, но ни при каких обстоятельствах не может выходить за дату окончания срока действия договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ в договоре страхования СМР, как и в любом ином страховом контакте, должны быть определены порядок и срок уплаты страховой премии. Если условиями сделки установлена уплата премии в рассрочку, то в силу нормы пункта 3 статьи 954 ГК РФ в договор может быть включено положение о досрочном прекращении договора страхования по инициативе страховщика на случай, если страхователем не уплачен своевременно очередной страховой взнос.

По вопросом дополнительной информации Вы можете связаться

Строительная индустрия развивается бешеными темпами, постоянно сдаются готовые объекты, закладываются новые стройплощадки. Кроме того, что это очень выгодный бизнес, он еще и рискованный, поэтому страхование в строительной сфере очень востребованная услуга.

Строительные риски

Страхование строительных направлено на возмещение ущерба, который может получить застройщик в процессе возведения, реконструкции или ремонта объекта.

Строительное страхование отличает отсутствие общих типовых договоров, что связано со сложностями оценки рисков и их технической направленностью.

Огромное количество новых материалов и операций затрудняет наблюдение и систематизацию опасностей. Вследствие этого к страховщикам повышенные требования в плане профессионального соответствия, а договора заключаются индивидуальные, с учетом специфики каждого объекта.

Объекты

Объектами строительного страхования выступают интересы застройщика, которые подвергаются рискам в связи с его деятельностью. Объекты делятся на две основные категории:

• Материальная база – все возводимые, восстанавливаемые или ремонтируемые объекты, находящиеся под ответственностью застройщика, проводимые работы, материалы, используемая инструментальная база. Они включают: основные и дополнительные сооружения (постоянные и времянки), технику и инструменты. Страховка покроет убытки, которые понесет застройщик при полном или частичном повреждении застрахованного имущества.
• строителей – распространяется на материальную ответственность страхователя перед исполнителями или другими людьми, получившими травму или погибшими на объекте при проведении работ. Страховка покроет компенсацию, которую будет вынужден выплатить застройщик пострадавшему на стройке человеку.

Страховое покрытие

Страховое покрытие — это совокупность рисков, обозначенных договором. В строительном страховании покрытие зависит от конкретного объекта, так как материалы, технологии и условия работ в каждом случае отличаются. Страховая организация включает в покрытие риски, максимально отвечающие потребностям страхователя, после тщательного изучения объекта и грозящих ему неприятностей.

Стандартные риски, подлежащие строительному страхованию:

• Пожары, наводнения, просадки грунта, провалы, оползни.
• Стихийные бедствия: ураганы, землетрясения и др.
• Вандализм, хищения.
• Ошибки, допущенные третьими лицами, не несущими ответственности за строительный процесс.
• Повреждения и разрушения зданий.
• Порча или уничтожение строительных материалов.
• Поломки техники и инструментов.
• Аварии в инженерных сетях: газопроводе, водопроводе, теплосети, электросети.
• Вред, полученный мастерами и другими людьми, находящимися под ответственностью застройщика.
  Вред, полученный имуществом людей, находящихся под ответственностью застройщика.

Характерно, что для этой категории страхования применима формулировка «от всех рисков» и комплексный договор может содержать не перечень страховых случаев, а список исключений, по которым убытки не компенсируются.

Хотя некоторые страховщики до сих пор предпочитают заключать традиционные договоры, охватывающие основные имущественные риски, на стройке полноценную защиту способен предоставить именно современный CAR (Contractors All Risks – от всех рисков) договор.

Страховая компания не несет ответственности, если порча или уничтожение застрахованного имущества произошли по причинам, оговоренным в виде исключений. Стандартные исключения для договоров страхования строительных рисков:

• Военные конфликты и их результаты.
• Выход техники из строя, вызванный естественными причинами – внутренние поломки.
• Естественный износ оборудования, в результате которого появляется ржавчина и другие проявления, способствующие поломкам и урону.
• Тотальное или частичное «замораживание» объектов.
• Преднамеренное вредительство или неосторожность страхователя или выгодоприобретателя.
• Воздействие ядерного взрыва и последствия радиоактивного заражения.
• Несоблюдение техники безопасности и ошибки при проектировке.

К этому перечню могут добавляться и другие исключения, в зависимости от объекта страхования.

Период действия договора

На какой срок заключать договор, стороны определяют исходя из необходимости. Он может соответствовать предполагаемым срокам возведения и сдачи объекта или конкретному временному отрезку. Договор привязан только к лицензии застройщика и не может длиться дольше ее действия.

Монтажные риски

Кроме строительных рисков, в отрасли принято страховать и монтажные, это может быть комплексное строительно-монтажное страхование или отдельные договора. Чаще всего заключают комплексные договора, охватывающие основные объекты и риски.

Объекты страхования монтажных рисков также относятся к имущественным интересам застройщика, но в более узком понимании. Объектами монтажного страхования являются:

• проводимые монтажные манипуляции;
• монтируемые конструкции;
• зарплата исполнителей;
• сопутствующие расходы;
• используемые материалы и инструменты;
• оказываемые застройщиком услуги;
• ответственность перед людьми.

Как и при строительных рисках, возмещение выплачивается при повреждении или уничтожении имущества или для выплаты компенсации пострадавшим при сборке людям.

Риски, которые покроет страховка, в случае с монтажом также назначаются индивидуально по каждому объекту договора, с учетом особенностей.

Обычно под монтажными рисками подразумевают следующие ситуации.

• Порча или гибель материалов и монтируемых конструкций.
• Ошибки при осуществлении монтажа.
• Разрывы тросов, цепей, строп и другого вспомогательного оснащения.
• Столкновения при подъеме элементов конструкции (с другими объектами, животными, исполнителями).
• Падение частей и блоков при высотных монтажных работах.
• Вред для здоровья (вплоть до смерти) людей, полученный во время монтажных манипуляций.

Новейшие технологии в строительстве позволяют проводить как простейший монтаж, так и сложнейшие манипуляции с использованием уникального, дорогостоящего оборудования. Поэтому и покрытие зависит от имеющихся условий и возможностей страховой организации. Исключения при страховании монтажных работ такие же, как и при страховании строительных работ.

Кто занимается страхованием строительно-монтажных рисков

Строительно-монтажное страхование является одним из сложнейших видов, такие услуги оказывают крупные компании, имеющие большой штат профессиональных оценщиков и агентов. При обслуживании масштабных объектов, компании подключают зарубежных партнеров с большим капиталом (перестраховочные программы). Чтобы заниматься страхованием в строительной отрасли, организация должна иметь несколько лицензий.